Чем ипотечный кредит отличается от потребительского

Если нет возможности купить квартиру, можно взять кредит в банке. Какой выбрать ипотечный или потребительский?

Отличия и особенности кредитов.

Ипотека - это разновидность потребительского кредитования. Но условия кредитных продуктов отличаются. Рассмотрим основные отличия ниже.

Целевое назначение.

Ипотечный заем можно потратить только на приобретение жилья. Деньги перечисляются банком на расчетный счет продавца дома.

При оформлении займа заемщик может тратить деньги на свое усмотрение. Даже если ссуда целевой (к примеру, на ремонт), клиент расплачивается за приобретенные материалы самостоятельно, а после представляет товарные чеки в банк.

Сроки кредитования.

Стандартные займы оформляются на срок до 5 лет, в редких случаях срок кредитования может быть увеличен до 7 лет.

Ипотека оформляется на срок до 30 лет.

Залог.

В большинстве случаев при оформлении ссуды залог не потребуется. Наличие собственной недвижимости - это лишь преимущество при одобрении заявки. Единственное исключение - ссуда на крупную сумму. В этом случае банк-кредитор может предложить альтернативу - представление поручителей, которые будут нести ответственность за исполнение обязательств по договору наравне с дебитором.

Ипотека подразумевает обязательный залог. Если собственного жилья нет, то в качестве обеспечения по договору будет выступать недвижимость, купленная на заемные деньги. Если возникают проблемы по выплатам, ваш залог могут забрать и вернуть его будет очень сложно. Более подробнее как через суд вернуть залоговое имущество, если оно оказалось уже в аресте читайте здесь.

Проценты и первоначальный взнос.

Ставки по ипотеке заметно ниже. Необходимо внести первоначальный взнос в размере от 10% от стоимости дома.

Обычные ссуды оформляются, как правило, без первоначального взноса.

Проверка сделки.

Если дебитор берет обычный заем для покупки жилья, то все риски, связанные с оформлением сделки, он берет на себя.

Кредитор, одобряя ипотечный заем, заинтересован в том, чтобы дебитор не утратил прав собственности на залоговое имущество, поэтому правомерность сделки проверяется сотрудниками юридического отдела.

Страховка.

Обязательна при заключении ипотечного кредита. Договор страхования пролонгируется ежегодно до момента полного погашения займа.

При оформлении обычного не требуется. Банковские сотрудники могут лишь предложить оформить страховку. Соглашаться или нет - личное дело клиента.

Требования.

Предъявляются довольно жесткие при оформлении ипотеки. К примеру, в качестве залога не рассматриваются жилье в 2-этажных домах, общежитиях, зданиях с деревянными перекрытиями.

Потребительский можно потратить на покупку любой квартиры, вне зависимости от планировки и состояния дома, в котором она расположена.

Ограничения по использованию.

Пока дом находится в залоге (фактически собственником является кредитор, а не заемщик), владелец не имеет права совершать любые сделки. Даже прописать еще одного члена семьи можно только с разрешения банка-кредитора.

Квартира, купленную на средства, полученные по-обычному можно продать или обменять. Никаких согласований с кредитором не потребуется.

Ответственность за неисполнение обязательств по договору.

При неуплате займа должнику грозит арест недвижимости - право проживать в квартире сохранится, а вот продать или подарить уже не получится. Как бороться и снять арест с недвижимости читайте тут.

Если по каким-то причинам, заемщик не может выплачивать ипотечный заем - залоговая недвижимость выставляется на торги. Вырученные деньги идут на погашение задолженности, а владелец лишается жилья. Причем в этом случае наличие несовершеннолетних детей не является препятствием для выселения.

Важно: залоговое имущество выставляется на торги по изначально заниженной стоимости. Если с первого раза квартиру продать не удастся, цена будет снижена еще на 10-12%. В итоге - полученные средства могут не перекрыть сумму кредита и заемщик, лишившись недвижимости, останется должен банку.